用 AI 做家庭预算、记账复盘、理财规划：算清每月能存多少、房贷提前还不还、保险怎么配（8 个提示词模板）
先说清边界：AI 能帮你算账、排预算、读条款、把决策的账算全；不能替你选基金、判断股票、承诺收益。 这篇里没有一个模板是「帮我推荐买什么」，问 AI 这个得到的只会是它从网上文章里学来的正确废话。AI 在家庭财务上真正值钱的地方是三件事：把你自己都没算清的账算清、把你不想读的条款读了、在你要做大决定时帮你把漏算的那一项补上。
模型分工上：排预算、算房贷提前还款、算存钱目标用 DeepSeek（算术稳、会列公式），一次读一年的银行流水、信用卡账单、保险合同用 Kimi K3（上下文最长，见 Kimi K3 读长文档），「要不要买车」「要不要提前还贷」这类决策用 DeepSeek R1（会把你没想到的成本列出来，见 DeepSeek R1 推理实战），把复盘写成和家人一起看的一页纸用通义千问。全部在不墨 AI 助手同一个页面切换。
家庭财务一年的分工
| 环节 | 频率 | 模型 | 做什么 |
|---|---|---|---|
| ① 摸底 | 一次 | Kimi K3 | 读过去 12 个月流水，告诉你钱到底花哪了 |
| ② 排预算 | 一次，每年调 | DeepSeek | 按收入、固定支出、目标排每月预算 |
| ③ 月复盘 | 每月 | DeepSeek | 把本月账单对回预算，只指出超的那三项 |
| ④ 存钱目标 | 一次 | DeepSeek | 首付 / 教育金 / 应急金各要存多久、每月多少 |
| ⑤ 大决策 | 遇到就用 | DeepSeek R1 | 提前还贷、买车、换房、辞职：把账算全 |
| ⑥ 保险 | 一次，每年查 | Kimi K3 | 读现有保单，找重复、找缺口、看免责 |
| ⑦ 家庭对账 | 每月 | 通义千问 | 写一页纸给伴侣 / 父母看 |
| ⑧ 年度总结 | 每年 | DeepSeek R1 | 今年存了多少、哪里漏了、明年调什么 |
8 个提示词模板
1. 一年的钱花哪了 · Kimi K3
（上传银行流水、信用卡账单、支付宝 / 微信年度账单导出的文件，多份一起传）
这是我家过去 12 个月的收支记录，来自几个不同账户，可能有重复（信用卡消费和还款会出现两次）。请：
1. 先处理重复：信用卡还款不算支出，转给自己另一个账户不算支出，标出你去掉了哪些
2. 把支出按这几类归：住（房贷/房租/物业/水电）、吃、行、孩子、父母、医疗、保险、人情、购物、订阅会员、其他
3. 输出月度表：每类每月多少，最后一列是 12 个月合计和占比
4. 单独列出：每月固定的（金额几乎不变的）和波动大的
5. 指出 3 个「我自己大概率没意识到」的花钱点，比如某类小额支出加起来比想象大、某个订阅一年没用还在扣
不要评价我该不该花，只做归类和事实。
2. 排每月预算 · DeepSeek
家庭税后月收入：【比如 夫妻合计 2.4 万，其中一方有年终奖约 3 万不确定】
每月固定支出（金额不太变的）：【房贷 8000、车位 300、保险 900、孩子托班 3000、父母 1000……】
过去 12 个月的实际月均支出（模板 1 的输出）：【粘贴】
目标：【比如 3 年存够 30 万换房首付 / 先攒 6 个月的应急金 / 明年生二胎】
请排每月预算：
1. 先算「不可压缩的固定支出」占收入的比例，超过 50% 就直接告诉我这个结构有问题
2. 按目标倒推每月必须存的钱，先扣，剩下的才是可支配
3. 可支配部分按过去实际支出分到各类，哪几类要砍、砍多少、砍在哪个具体项上（不要写「减少不必要消费」）
4. 年终奖这种不确定收入单独处理：来了怎么分配，没来预算能不能不动
5. 输出一张每月预算表，和「每月要存的钱在发工资当天先转走」的执行动作
3. 月复盘 · DeepSeek
本月预算：【粘贴模板 2 的预算表】
本月实际（各类合计）：【粘贴】
请复盘，只要三件事：
1. 超预算最多的 3 项，每项超了多少、超的原因大概率是「一次性事件」还是「预算本身定低了」
2. 存钱目标本月完成了没，没完成差多少、下个月要不要补
3. 下个月只需要改的一个动作（就一个，我做不到多的）
不要写鼓励的话，不要总结「整体来看控制得不错」，200 字以内。
4. 存钱目标怎么排 · DeepSeek
我想同时存这几笔钱：
- 【应急金 6 个月支出，约 9 万】
- 【换房首付 30 万，希望 3 年内】
- 【孩子教育金，10 年后要用，目标 30 万】
- 【明年想换车，预算 15 万】
每月能拿出来存的：【比如 7000】，现有存款：【比如 5 万，都在活期】
请：
1. 按「不做会出事 → 有期限的 → 可以推迟的」排优先级，说明为什么
2. 算每个目标每月要存多少、要存多久，如果每月 7000 不够全部完成，告诉我要放弃或推迟哪个，不要都塞进去说「努力一下」
3. 应急金和 1 年内要用的钱不建议承担本金风险，剩下的告诉我按期限分成几档就行——不要推荐具体产品
4. 输出一张表：目标、优先级、每月存多少、几月存够、放在什么期限的账户
5. 提前还贷要不要 · DeepSeek R1
房贷：剩余本金【120 万】，利率【4.2%】，剩余【22 年】，还款方式【等额本息】，每月还【约 7300】
手上现金：【30 万】，其中应急金【已单独留 8 万，不动】
其他情况：【比如 存款利率大概 2%，没有其他负债，工作稳定 / 不太稳定，未来 2 年可能要用大钱吗：】
请帮我算清楚要不要提前还、还多少：
1. 提前还 20 万，选「缩短年限」和「减少月供」两种方式，各省多少利息、月供或年限变成多少（列公式和过程，我要能复核）
2. 这 20 万不还贷、按 2% 存着，22 年后是多少；和省下的利息比
3. 除了利息，还有哪些我可能没算的：违约金、公积金部分要不要先还、还完后手上现金流会不会紧、失业时月供压力
4. 什么情况下不该还（比如利率已经很低、或近两年有大额支出计划）
5. 给我结论：在我的情况下，你倾向哪个，理由是什么，最大的不确定因素是什么
不要告诉我拿这 20 万去投资能赚更多，那不是你能判断的。
6. 读保单找重复和缺口 · Kimi K3
（上传家里所有保单的 PDF 或照片，多份一起传）
这是我家现有的全部保险。家庭成员：【比如 我 35 岁、伴侣 33 岁、孩子 4 岁、父母 62/60 岁】，家庭年收入【】，房贷【剩余本金】。
请整理：
1. 一张表：每份保单的被保人、险种、保额、保费、缴费期、保障到什么时候、主要保什么、主要不保什么（从免责条款里抄原文，标页码）
2. 重复：同一个人同一类保障买了两份的
3. 缺口：按「家庭经济支柱倒下会不会影响房贷和孩子」的逻辑，哪个人的哪类保障明显不够或没有；只指出缺口，不推荐产品
4. 每份保单的等待期、续保条件、理赔时要准备的材料，摘出来
5. 有没有明显是「理财型」而不是保障型的，保费占比多少
条款原文和你的推断分开写。
7. 写给家人看的一页纸 · 通义千问
我要和【伴侣 / 父母】一起过一下家里的财务，对方【不太关心数字 / 觉得我管太严 / 平时不参与】。
本月情况：【粘贴模板 3 的复盘】
我想达成的：【比如 一起同意下个月外卖减到每周两次 / 让他知道存首付的进度 / 讨论要不要给父母加保险】
请写一页纸：
- 开头是好消息（存钱进度或做到的事），一句话
- 中间用一张最多 5 行的表说清本月的钱，不用专业词
- 只提一个需要一起决定的事，把选项和各自的后果列出来，不带倾向
- 结尾不说教，不用「我们要一起努力」
- 语气是平等商量，不是汇报也不是批评
300 字以内。
8. 年度总结 · DeepSeek R1
今年 12 个月的预算和实际：【粘贴 12 份模板 3 的复盘，或汇总表】
年初的目标：【粘贴模板 4 的表】
今年发生的大事：【比如 换了工作收入涨 20% / 生病花了 3 万 / 买了车】
请做年度复盘：
1. 每个目标：完成了多少，没完成是因为收入没到、支出超了、还是目标本身定得不现实
2. 12 个月里预算最经常超的那一类，是预算定错了还是习惯问题，判断依据
3. 今年「计划外」的支出合计多少，占比多少——这个数决定明年应急金要不要加
4. 明年预算建议只改 3 处，每处说清改成多少、为什么
5. 一句话：今年家里财务最大的进步和最大的漏洞
5 条防「AI 替你做投资决定」规则
- 不问「买什么」，只问「怎么算」。 模板 4、5 都明写了不推荐产品。AI 给你的任何具体标的都是从旧文章里学来的，它不知道现在的行情，更不对结果负责。
- 所有计算让它列公式和过程。 模板 5 要求「我要能复核」。AI 算利息偶尔会错，列了过程你一眼能看出来；只给结论你就只能信。
- 应急金和一年内要用的钱不进任何有本金风险的地方。 这条不是 AI 的建议，是底线。让 AI 排预算时，这部分先扣出去，剩下的再讨论。
- 保单只读条款、不听「建议」。 模板 6 让 K3 从条款里抄原文、标页码。它总结的「主要不保什么」和原文对一遍，理赔时争议都在免责条款。
- 决策模板要写「不该做的情况」。 模板 5 第 4 条专门问什么时候不该提前还。AI 默认会顺着你的问题给答案，你不问反面它就不说。
常见问题
账单导出的是 Excel / CSV，K3 能读吗？ 能，直接上传，几千行的年度账单也可以。多个账户的分开传或者合并成一个都行，模板 1 会处理重复。方法见 上传文件读 PDF、Word、Excel。
流水里有真实姓名、卡号，要不要处理？ 建议先在 Excel 里删掉卡号、对方账户名这类列，只留日期、金额、类别或商户名。AI 做归类只需要这三列。
买房、买车这种大决策的账也能这么算吗？ 能，按模板 5 的结构换掉数字：把「所有能想到的成本」都要求它列出来，并要求它说「什么情况下不该做」。装修预算、买车养车成本这类也是同一种问法。
要花钱吗？ 登录送免费额度，每月复盘一次完全够。一次读几年账单、多份保单的看会员方案。
一句话总结
家庭理财用 AI，先让 Kimi K3 读完过去一年的流水告诉你钱花哪了、读完所有保单找重复和缺口，让 DeepSeek 按收入和目标排每月预算、算存钱进度、每月只指出超的三项，提前还贷、买车这种大决定让 DeepSeek R1 把利息、违约金、现金流和「什么情况不该做」全列出来并附计算过程，最后让通义千问写一页不说教的纸和家人一起看。AI 负责算账和读条款，钱往哪放你自己定。