让 DeepSeek、Kimi K3、通义千问、GLM-5.1 同做 5 道生活算术题：房贷月供、年终奖个税、双十一叠加优惠、信用卡分期真实利率、旅行 AA 分账——谁算得对、谁算错了还很自信
上一篇5 道生活文书横评比的是「写得像不像人」，评论里有人说：文书写错了顶多丢脸，算错了是丢钱，你比比算数。
有道理。所以这篇挑了 5 道普通人一年里真会算的题——不是「鸡兔同笼」，是房贷、年终奖、购物节凑单、信用卡分期、旅行分账。每道题用完全相同的提示词，在不墨 AI 助手里切换 DeepSeek、Kimi K3、通义千问、GLM-5.1 四个模型，看第一次回答，不追问、不纠正。
评判很简单：我先用计算器和 Excel 算出标准答案，再看谁对。 对的还要看过程讲得清不清楚——因为算这种题你最终要能核对它，而不是信它。
先放总表：
| 题目 | 标准答案 | DeepSeek | Kimi K3 | 通义千问 | GLM-5.1 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1. 房贷月供（100 万、30 年、3.1%、等额本息） | 4270.16 元 | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
| 2. 年终奖 38000 vs 36000 到手谁多 | 36000 多拿 510 元 | ✅ | ✅ | ❌ 说 38000 多 | ⚠️ 结论对，税率查错 |
| 3. 双十一叠加优惠实付 | 483.55 元 | ✅ | ⚠️ 顺序算反 | ✅ | ✅ |
| 4. 分 12 期手续费 0.6%/期，真实年化 | 约 13.0% | ✅ | ✅ | ❌ 说 7.2% | ⚠️ 说「约 13%~14%」没给算法 |
| 5. 四人旅行 AA 分账 | B→A 450、D→A 700、D→C 50 | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ 但给了 5 笔转账 |
下面逐题讲，重点讲错的为什么错。
第 1 题：房贷月供
提示词：
我贷款 100 万，30 年，年利率 3.1%，等额本息。
1. 每月还多少？
2. 30 年一共还多少利息？
3. 如果换成等额本金，第一个月还多少？
请给出计算过程，结果保留两位小数。
标准答案：月供 4270.16 元，总利息 537259.04 元，等额本金首月 5361.11 元。
四个模型全对。 这道题是所有模型的必考题，公式固定，训练数据里见过无数遍。
区别在过程。DeepSeek 和 GLM-5.1 都把月利率 0.031/12 ≈ 0.002583 写出来了，再套公式，你能一步一步跟着按计算器。通义千问 直接给结果，过程只写了公式名。Kimi K3 最详细，还多补了一句「等额本金首月比等额本息多还约 1091 元，但总利息少约 7.1 万」——这句我没问，但正是买房人下一个要问的，而且数字是对的。
小结：房贷这类题随便找哪个都行，想看过程找 DeepSeek 或 Kimi。
第 2 题：年终奖多发 2000，到手反而少？
提示词：
我 2025 年的年终奖公司说可以在 36000 和 38000 之间定。年终奖单独计税。
两种情况分别交多少个税、到手多少？哪个到手更多？
标准答案：年终奖单独计税是把年终奖除以 12 查月度税率表。36000÷12=3000，适用 3%，税 1080，到手 34920。38000÷12≈3167，落到 10% 一档，税 38000×10%−210=3590，到手 34410。36000 到手反而多 510 元。 这是著名的「年终奖临界点」。
DeepSeek：两档都算对了，最后一句「建议和公司商量定在 36000，或者把多出的 2000 并入工资发」。这一句是真正有用的建议。全对。
Kimi K3：全对，还把 36001 元的极端情况也算了一遍（税 3390.1 元，到手比 36000 少 2309 元），说明临界点有多陡。
通义千问：这是本篇最值得警惕的错误。它算 36000 那档是对的，算 38000 时用了 3% 的税率，得出税 1140、到手 36860，然后自信地下结论「38000 到手更多，建议选 38000」。它没有做「除以 12 查表」这一步，直接沿用了上一档的税率。如果你信了它，会少拿 510 块。
GLM-5.1：结论是对的（选 36000），但它把 38000 那档的速算扣除数写成了 2520——那是综合所得年度税率表的数字，不是月度表的 210。于是税算成 1280，到手 36720，比 36000 那档多。等于结论对了，但过程是错的，两个错误正好抵消。你要是拿它的过程去核，会核不上。
这道题暴露的问题很典型：税务类计算里模型最容易错的不是加减乘除，是「该查哪张表」。 你问的时候最好把规则也一起喂进去，比如加一句「年终奖单独计税：除以 12 后按月度税率表查税率和速算扣除数」，四个模型就都能对。
第 3 题：双十一叠加优惠到底付多少
提示词：
一件商品标价 599 元。可用优惠有三个，按这个顺序叠加：
1. 店铺券：满 300 减 40
2. 平台跨店满减：每满 300 减 50，按店铺券之后的价格算
3. 88VIP 折扣：前两步之后再打 95 折
最后实付多少？请写出每一步的金额。
标准答案：599−40=559 → 559 只够一档满 300，减 50 → 509 → ×0.95 = 483.55 元。
DeepSeek、通义千问、GLM-5.1 都按我给的顺序一步一步算，结果 483.55。过程都清楚。
Kimi K3 算成了 479.05 元。倒回去看它的过程：它先把 95 折算在了原价 599 上（569.05），再减店铺券 40（529.05），最后减跨店满减 50，得 479.05。三个优惠一个没漏，顺序却和我写的正好相反——它没有按我明确写的顺序走，而是按它「以为的平台规则」走。
平心而论，各平台的叠加顺序确实不一样，Kimi 的顺序在某些平台上是对的。但题目里已经把顺序写死了，它还是按自己的来，这在算钱的场景里比算错更麻烦——你不知道它什么时候会替你改规则。
一个实用建议：凑单算优惠这种题，让 AI 列表格，每一行写「这一步用了哪个优惠、之前多少、之后多少」，任何一步和你理解的不一样都能立刻看见。
第 4 题：分 12 期「手续费 0.6%」的真实年化是多少
提示词：
信用卡账单 12000 元分 12 期，每期手续费率 0.6%，每月还本金 1000 元 + 手续费 72 元，共还 12 个月。
1. 一共多付多少手续费？
2. 银行说的「年化 7.2%」是怎么来的？
3. 真实的年化利率（IRR）是多少？为什么和 7.2% 差这么多？
标准答案：手续费共 864 元。7.2% 是 0.6%×12 的名义费率。真实 IRR 约每月 1.086%，年化约 13.0%（单利口径），差距的原因是你每个月都在还本金，但手续费一直按 12000 的全额收。
DeepSeek：三问全对。IRR 它算出 13.03%，并解释「本金逐月减少，但手续费按初始全额计，相当于平均只占用了一半的钱却付了全额的利息，所以真实利率约为名义的两倍」。这是四个里唯一把「为什么差一倍」说透的。
Kimi K3：全对，IRR 给的是 13.0%，多补了一句「可以用 Excel 的 IRR 函数或 RATE(12, -1072, 12000) 验证」。这句很值——你自己就能核。
通义千问：前两问对，第三问它说真实年化就是 7.2%，理由是「12 期手续费总和 864 除以本金 12000 等于 7.2%」。这是把总费率当成了年化利率，正好是银行希望你这么理解的算法。错了，而且错得很有说服力。
GLM-5.1：说「真实年化约在 13%~14% 之间」，方向对，但没给算法也没给确定的数。追问一句「怎么算的」它能补上，但第一稿只能算半对。
这道题的意义：所有「每期费率 x%」的分期，真实年化都约等于 2x%。 记住这个口诀比记哪个模型算得对更重要。
第 5 题：四个人旅行 AA，谁该转谁多少
提示词：
四个人 A、B、C、D 一起旅行，费用平摊。
A 付了酒店 2400 元，B 付了租车 800 元，C 付了吃饭 1300 元，D 付了门票 500 元。
1. 每人应分摊多少？
2. 谁该给谁转多少钱？请给出转账笔数最少的方案。
标准答案：总计 5000，每人 1250。A 应收 1150，C 应收 50，B 应付 450，D 应付 750。最少 3 笔：B→A 450，D→A 700，D→C 50。
DeepSeek、Kimi K3、通义千问 都给出了这个 3 笔方案，过程都是先算净额再配对。
GLM-5.1 数字全对，但给的方案是 5 笔：B、C、D 各转给 A 一笔，再由 A 转给 C 一笔……它是先「所有人先把钱给 A」再让 A 分。算是对的，只是没满足「笔数最少」这个要求。旅行分账这种事多两笔转账不是大问题，但它说明 GLM 在「优化类」的要求上容易只满足第一层。
四个模型在算钱这件事上的性格
DeepSeek：5 道全对，而且每道都能把「为什么」说清楚——年终奖为什么有临界点、分期为什么真实利率翻倍。算钱这类题，它是第一选择。它的弱点在上一篇文书横评里说过（信息不够时会自己补），但算术题信息是给足的，这个弱点不触发。
Kimi K3：4 道全对，唯一的失误是双十一那题用自己的规则覆盖了题目的规则。它的优势是喜欢多补一步「你下一个会问的」和「怎么自己验证」。适合作为 DeepSeek 的对照。
通义千问：错了 2 道，而且都是在最该小心的地方（税、利率）给出自信的错误答案。它在文书类是四个里最自然的，但算钱不要单独用它，至少要和另一个模型对一遍。
GLM-5.1：没有硬错，但有 3 道「结论对过程错」「方向对没给数」「对了但不是最优」。它像一个大概知道答案但没耐心算完的人。
怎么用这个结论
- 算钱找 DeepSeek，再用 Kimi K3 核一遍。 两个都在不墨 AI 助手同一页面里，同一段提示词切换一下模型就行，两个结果一致再信。
- 涉及税、费率、规则的题，把规则写进提示词。 「年终奖除以 12 查月度表」「优惠按这个顺序叠加」——你多写一句，四个模型的正确率都会上去；不写，模型就会用它「记得」的规则，而那套规则可能是别的年份、别的平台的。
- 要求列步骤或表格，不要只要结果。 通义千问的两处错误、Kimi 的顺序错误，都是看过程才发现的。只看结论你会以为它们都对。
- 记两个口诀比记模型强：年终奖临界点 36000 / 144000 / 300000；分期真实年化 ≈ 每期费率 × 2 × 12。
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